Cómo lee el banco tu empresa: la visión del analista de riesgo
Qué mira un analista de riesgo bancario cuando tu pyme pide financiación: capacidad de devolución, endeudamiento, CIRBE, garantías y cómo preparar la solicitud.
El banco no presta por la idea. Presta si cree que le devolverás el dinero con lo que genera el negocio. Todo el análisis gira en torno a esa pregunta.
Lo que se mira, por orden
1. Capacidad de devolución: si el flujo de caja de la empresa cubre las cuotas con holgura.
2. Endeudamiento: deuda financiera neta sobre EBITDA.
3. Historial: CIRBE (registro de riesgos del Banco de España), impagos, uso de pólizas.
4. Fondos propios: si los socios han puesto dinero y lo mantienen en la empresa.
5. Garantías: solo al final. Una buena garantía no arregla un mal proyecto.
Cómo preparar la solicitud
Cuentas depositadas al día, balance y cuenta de resultados provisional del año, previsión de tesorería con la nueva cuota incluida, explicación clara de para qué es el dinero. Y pide antes de necesitarlo.
Escrito por Jordi Erill
He trabajado dentro de empresas de moda, banca e inmobiliaria, y he visto cómo se llevan las finanzas en realidades muy distintas. Hablas directamente conmigo, sin intermediarios ni juniors de por medio.
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